Private banking is een bredere relatie met een bank en geen soort broker. Zo'n relatie kan persoonlijk contact en hulp bij financiële planning omvatten. Binnen die relatie kiest u een beleggingsdienst. Voor de vraag wie de beleggingsbeslissingen neemt, zijn er drie hoofdpatronen: u belegt zelf, u beslist zelf na persoonlijk advies, of u draagt de beslissingen over aan de aanbieder. Bij die laatste route speelt nog een tweede onderscheid: werkt de aanbieder met een gestandaardiseerd model, of beheert hij uw portefeuille binnen een individueel mandaat? Overweegt u private banking, stel dan eerst vast welke route u werkelijk afneemt. Pas daarna heeft het zin om aanbieders te vergelijken.
Voor een zinvolle vergelijking moet duidelijk zijn hoe die lagen samenhangen, welke beleggingsdienst u afneemt en welke afspraken daarbij horen.
Ontdek welke dienstverlening en mogelijkheden u nodig hebt voordat u een broker kiest.
De naam wekt de indruk dat het om een exclusieve manier van beleggen gaat. Private banking omvat echter meer dan alleen de beleggingsdienst, en het helpt om twee lagen uit elkaar te houden.
De eerste laag is de relatie zelf. Daaronder kunnen een persoonlijk aanspreekpunt en begeleiding bij bredere financiële vragen vallen, zoals hoe uw vermogen past bij uw plannen, hoe u vermogen opbouwt of later gebruikt en welke bancaire diensten daarbij horen. Welke onderwerpen precies bij die begeleiding horen en hoe ver de bank daarin gaat, verschilt per aanbieder.
De tweede laag is de beleggingsdienst binnen die relatie. Daar gaat het om de vraag wie beslist wat er in uw portefeuille gebeurt. Het persoonlijke contact uit de eerste laag zegt daar nog niets over. Binnen private banking kunt u zelf beleggen, persoonlijk beleggingsadvies krijgen of de beslissingen overdragen aan een beheerder. Kiest u voor overdragen, dan kan het beheer gestandaardiseerd of modelmatig zijn, of juist individueel op basis van een persoonlijk mandaat. Praktisch zijn dat twee verschillende routes, ook al kunnen beide juridisch onder vermogensbeheer vallen.
Wie uw beleggingen kiest, ligt met de term private banking dus nog niet vast. Kijk daarom altijd naar de concrete beleggingsdienst achter het label en naar de afspraken die daarbij horen.
De drie beslispatronen verschillen vooral in wie bepaalt wat er gekocht en verkocht wordt. Draagt u die beslissing over, dan telt daarnaast of de beheerroute gestandaardiseerd is of op een individueel mandaat rust.
| Route | Wie neemt de beleggingsbeslissing? | Uw rol | Rol van de bank |
|---|---|---|---|
| Zelf beleggen | U | U kiest en plaatst uw eigen orders | Biedt de rekening en toegang tot beleggingen; de keuzes zijn aan u |
| Beleggingsadvies | U, op basis van een aanbeveling | U beoordeelt voorstellen en beslist of ze worden uitgevoerd | Doet persoonlijke aanbevelingen; u houdt de eindbeslissing |
| Beheer (modelmatig of individueel) | De bank of beheerder, binnen de afgesproken beheerroute | U spreekt vooraf de uitgangspunten af en volgt de rapportage | Neemt de beleggingsbeslissingen volgens het model of binnen het individuele mandaat |
Bij beleggingsadvies doet de bank een persoonlijke aanbeveling, bijvoorbeeld om een positie af te bouwen of een fonds toe te voegen. U houdt de keuze. Besluit u een advies niet op te volgen, dan wordt de aanbevolen transactie niet namens u uitgevoerd. Die zeggenschap vraagt wel tijd en aandacht, want u moet voorstellen kunnen beoordelen en er zo nodig op reageren. De AFM onderscheidt advies, zelf beleggen en vermogensbeheer op grond van wie beslist.
Draagt u de beleggingsbeslissingen over, dan is de volgende vraag hoeveel standaardisatie en hoeveel maatwerk de dienst bevat. Bij een gestandaardiseerde beheerroute volgt uw portefeuille in grote lijnen een model of profiel dat ook voor andere klanten wordt gebruikt. Meer over die route leest u op de pagina over beheerd beleggen en modelportefeuilles.
Bij individueel vermogensbeheer geeft u de bank of beheerder een persoonlijk mandaat. Daarin spreekt u af binnen welke ruimte voor u belegd mag worden, bijvoorbeeld welke risicohouding en welke beperkingen gelden. Binnen die grenzen neemt de bank of beheerder de beleggingsbeslissingen, zonder per transactie uw toestemming nodig te hebben. Uw invloed zit vooral in de afspraken over het mandaat en in de periodieke beoordeling daarvan. Hoe individueel vermogensbeheer werkt en wat zo'n mandaat regelt, leest u op de pagina over individueel vermogensbeheer.
Ook binnen een private-bankingrelatie kunt u zelf beleggen. De bank levert dan de rekening, de toegang en eventuele bredere dienstverlening, terwijl u de beleggingskeuzes maakt. Hieraan ziet u dat private banking iets anders is dan uitbesteed vermogensbeheer: de relatie kan persoonlijk zijn terwijl de beleggingsdienst volledig zelfstandig verloopt.
Het ligt voor de hand om private banking te zien als de luxe variant van een online broker. Dat beeld klopt niet, en het leidt tot een verkeerde vergelijking.
Een broker is in de kern een uitvoeringsroute voor beleggers die zelf transacties willen doen. Bij private banking kan die uitvoering één onderdeel zijn van een bredere bank- en vermogensrelatie, naast planning, advies of beheer. Zet u een private-bankingrelatie naast een broker op basis van alleen transactiekosten of productaanbod, dan vergelijkt u dus niet dezelfde dienstverlening.
Belegt u binnen private banking vooral zelf, kijk dan welke bredere diensten u daarnaast afneemt en hoe die geprijsd zijn. Zoekt u juist advies of beheer, vergelijk dan de voorwaarden van die dienst en de manier waarop de verantwoordelijkheid is verdeeld, en niet alleen het handelsplatform of de transactiekosten.
Onze vergelijking van online brokers en beleggingsdiensten kan helpen bij de aanbieders en routes die erin zijn opgenomen. De volledige private-bankingmarkt bestrijkt de vergelijker niet. Zoekt u private banking, controleer dan ook rechtstreeks bij de banken die u overweegt welke relatie en beleggingsdienst zij aanbieden.
Omdat private banking uit meerdere lagen bestaat, begint een goede vergelijking bij de dienst die u zoekt en pas daarna bij de aanbieder. Met deze vragen legt u de juiste dingen naast elkaar.
Een persoonlijke relatie en bredere dienstverlening zeggen niets over het rendement. Private banking levert niet vanzelf betere beleggingsresultaten op dan zelf beleggen of een andere vorm van beheer, en het maakt uw beleggingen ook niet vanzelf veiliger. De risico's hangen af van wat er in de portefeuille zit en van de afspraken of beslissingen die aan die portefeuille ten grondslag liggen.
Een universele rangorde die voor iedere klant hetzelfde uitpakt, bestaat niet. Welke relatie u wilt vergelijken, hangt af van de beleggingsdienst die u zoekt, de begeleiding die u verwacht, uw eigen betrokkenheid en de voorwaarden die de bank op dat moment hanteert. Die factoren kunt u vervolgens per aanbieder naast elkaar zetten.
Private banking is een van de bredere relaties die u kunt tegenkomen in de stap Kies de juiste broker of beleggingsdienst. Daar leest u hoe zelf beleggen, advies en beheer zich tot elkaar verhouden. Wilt u de beleggingsbeslissingen uitbesteden, vergelijk dan eerst beheerd of modelmatig beleggen met individueel vermogensbeheer. Wilt u vooral zelf blijven beleggen, dan kan de brokervergelijking helpen om de opgenomen uitvoeringsroutes naast elkaar te zetten.
Private banking is een financiële dienstverlening speciaal ontwikkeld door banken voor vermogende particulieren. Vermogende mensen worden hier persoonlijk door een financieel expert bijgestaan in verschillende geldzaken. In ruil hiervoor beheerd de bank hun vermogen en kan de bank dit geld investeren of uitlenen. Private banking is doorgaans mogelijk van een geinvesteerd vermogen van minimaal één miljoen euro.
De precieze diensten die private banking aan klanten levert, verschilt per bank. Over het algemeen zijn er drie verschillende beleggingsdiensten waaruit gekozen kan worden, namelijk volledig vermogensbeheer, adviserend beheer en eigenhandig beleggen.
Bij private banking laat u uw geld beheren door de bank. In ruil hiervoor ontvangt u persoonlijk advies van een financieel adviseur. Deze helpt u bij geldzaken voor vermogende particulieren, zoals investeringen, nalatenschap of belastingen. Bovendien beschikt deze expert over kennis en expertise, waardoor zowel het beheer als het beleggen van uw geld in goede handen is.
